■ Роспотребнадзор разъясняет
ВОПРОС:
Хочу оформить кредит. Расскажите, какие бывают виды кредитов. МИХАИЛ
Специалисты управления Роспотребнадзора по Белгородской области разъясняют, что кредиты можно разделить по различным категориям:
— видам заемщиков (компании, банки, физические лица);
— размерам;
— срокам (кратко-, средне- и долгосрочные);
— обеспечению (требующие или не требующие залога);
— методам погашения (долями или единовременно);
— целям;
— видам процентных ставок (плавающие или фиксированные, с процентными каникулами или без).
Это далеко не полный список. Но есть несколько самых опасных для заемщика параметров.
Валюта кредита
Как правило, кредиты в иностранной валюте (доллар, евро, фунт, франк) имеют процентные ставки намного ниже, чем рублевые. Но дешевый ипотечный кредит на 20 лет в швейцарских франках привлекателен только в том случае, если вы работаете в российском представительстве швейцарской компании, выплачивающей вам зарплату в этой валюте и подписавшей с вами трудовой контракт на 20 лет. Если же вы получаете рублевую зар-
плату, то курсовые колебания на протяжении кредитного срока обязательно вас неприятно удивят. И, скорее всего, не единожды. Падение курса рубля к франку в 2-3 раза во столько же раз увеличит ваши платежи по кредиту. А если они и до этого составляли, скажем, 35% ваших доходов, то для выплаты кредита потребуется реструктуризация. На нее банки идут очень неохотно, и с высокой вероятностью в этом сценарии вам придется расстаться с заложенной по кредиту недвижимостью.
Виды процентных ставок
Обычно ставка устанавливается на весь срок действия кредита. Но бывают и плавающие ставки, привязанные к меняющейся ставке кредитов, по которой банки кредитуют друг друга в России (МосПрайм), на Лондонской бирже (Libor) или в Европе (Euribor). Как правило, в этом случае проценты по кредиту ниже. Но заемщик принимает на себя дополнительный риск: если финансовая система окажется в кризисе, как в 2008-2009 годах, плавающие ставки могут сильно вырасти.
Залог
Кредиты могут выдаваться под залог (приобретаемая недвижимость или автомобиль) или без залога — потребительские кредиты в узком смысле слова. Иногда банки называют потребительские кредиты «кредитами на неотложные нужды». Они выдаются на меньший срок и под более высокие процентные ставки.
Кредитные карты и карты с овердрафтом
Формально это разные инструменты, но для потребителя они очень схожи, так как оба дают возможность тратить больше денег, чем имеется на банковском счете. У таких карт почти всегда есть лимит, на погашение овердрафта автоматически направляются зачисленные на текущий счет средства. Если возникла просрочка, деньги идут сначала на уплату комиссии за овердрафт и только потом на проценты по нему и погашение основной суммы долга. У разных карт разных банков могут быть разные условия и «подводные камни». При этом банки часто предоставляют льготный период, в течение которого не начисляются проценты за использование кредита, этим можно выгодно пользоваться. Нужно обязательно, причем очень внимательно, прочитать договор и разобраться в нем, чтобы не переплачивать лишнее за пользование кредитными средствами.
Экспресс—кредиты
Решения о выдаче таких кредитов банк принимает почти моментально. Как правило, они выдаются в местах покупок -например, при приобретении бытовой техники, мебели, пластиковых окон или туристической путевки. Банк получает минимум информации о заемщике, иногда только паспортные данные. Поэтому при выдаче таких кредитов его риски наиболее высоки, и у таких кредитов самые высокие процентные ставки. В итоге вы можете заплатить за товар гораздо больше, чем заплатили бы без использования кредита.