ВОПРОС: Хочу приобрести дорогостоящий автомобиль, но средств не хватает, поэтому решил брать его в кредит. Расскажите, как учесть все нюансы при оформлении автокредита, чтобы у меня в будущем не возникло никаких проблем? МАКСИМ
На вопрос читателя отвечает ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Белгородской области Светлана Уральская:
— Автокредит — один из видов кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели, в данном случае — на приобретение автомобиля. С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — регулирующий отношения в данной сфере. В перечень прав потребителей, закрепленных этим законом, включено право:
— потребовать условия договора для их детального изучения,
— на возврат целевого кредита без предварительного уведомления банка в течение 30 календарных дней с даты получения кредита,
— на бесплатное получение информации по кредиту один раз в месяц, в частности, о размере текущей задолженности и о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей,
— на предъявление исков о защите нарушенных прав к банкам, в суды по выбору заемщика (по месту нахождения финансовой организации или месту своего жительства, или по месту заключения или исполнения договора).
Законом предусмотрена и обязанность финансовых организаций:
— оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой форме в виде таблицы, в которой хорошо читаемым шрифтом необходимо указывать все индивидуальные условия договора — 16 обязательных пунктов плюс иные условия при необходимости,
— перед таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора в крупной квадратной рамке прописными буквами указывать полную стоимость кредита,
— если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование, должно быть оформлено отдельное заявление, содержащее согласие заемщика.
Документом также установлен предельный максимум размера неустойки за просрочку возврата потребительского кредита (20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заемщиком своих обязательств начисляются проценты по кредиту, или 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период).
Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную сумму на условиях, предусмотренных договором. На практике, покупая автомобиль в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров: договор купли-продажи автотранспортного средства (заключается с автосалоном или иным продавцом), кредитный договор и договор залога автомобиля (заключаются с банком), договор страхования (заключается со страховой организацией). Также следует обратить внимание, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и иные). Кроме того, в соответствии со ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.
Основные виды автокредита — экспресс, кредит на подержанные автомобили, беспроцентный автокредит (факторинг). При взятии экспресс-автокредита банк требует от потребителя минимальный пакет документов. Как правило, это заявка, анкета, паспорт. Но по таким кредитам банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика, и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами. Особенность кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом) состоит в том, что процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые, непродолжительные сроки кредита, возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.
Факторинг — беспроцентный кредит (рассрочка). При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя. При факторинге заключается несколько договоров: купли-продажи автомобиля между автосалоном и покупателем, договор факторинга между автосалоном и банком, кредитный договор между банком и заемщиком, договор страхования автомобиля — КАСКО (при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования). Следует обратить внимание, если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.