Деньги взаймы даются на время — отдаются навсегда и с процентами
В Белгороде в настоящее время работают структуры 136 банков. Они предлагают горожанам широкий спектр финансовых услуг. Условия, на которых они предоставляются, понять обывателям порой бывает непросто. В денежных вопросах доверяться посулам рекламы не стоит — может оказаться себе дороже.
Не все золото, что блестит
Недавняя проверка достоверности информации финансово-кредитных учреждений, осуществленная рабочей группой во главе с депутатом Совета депутатов г. Белгорода (фракция «Единая Россия») Михаилом Бажиновым и представителями регионального отделения Объединения потребителей России, показала: порядка 40% банков размещает на фасадах зданий рекламу проводимых акций и условий кредитования без должного согласования.
Органы местного самоуправления, увы, не наделены полномочиями контроля в сферах финансово-кредитной деятельности, а также защиты прав потребителей и правомерности рекламы. Они возложены на региональные представительства Центрального банка РФ, Федеральной антимонопольной службы и Роспотребнадзора. При этом по итогам «круглого стола», проведенного упомянутой рабочей группой, было отмечено: «Взаимодействие всех заинтересованных органов федерального, регионального и местного подчинения, общественных объединений потребителей, а также самих граждан, мониторинг ситуации на территории Белгорода, своевременное пресечение нарушений прав потребителей станет гарантией их соблюдения и обеспечения законности деятельности финансово-кредитных организаций». В ходе депутатских слушаний подчеркнута важность проведения информационно-просветительской работы по повышению экономической грамотности населения. Как говорится, кто предупрежден, тот вооружен.
Доверие дорогого стоит
«Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в неё можно падать всю жизнь», — констатировал Остап Бендер.
Граждане в поисках денежных знаков, которые необходимы им для полного счастья, решают обратиться в ту или иную финансовую организацию за потребительским кредитом. При этом, как свидетельствует статистика, более половины новичков весьма смутно представляют себе сущность коммерческой затеи, в которую решили ввязаться.
Заметьте, что получить деньги можно не только в банке, но и в какой-либо некредитной организации. Сегодня их существует великое множество. Они готовы помочь решить финансовую проблему быстрее, чем банк, но и дороже.
В том случае, если финансы потребовались срочно, вопрос о том, где выгоднее их взять, отходит на второй план. Однако для того, чтобы быстро и выгодно оформить займ, без знаний тонкостей потребительского кредитования не обойтись.
Основные критерии выбора клиентом того или иного источника кредитования — минимальный размер процентной ставки и доступность офиса для внесения платежа.
Банк, как правило, представляет собой большую компанию, осуществляющую весь спектр финансовых услуг.
Потенциальному заемщику надо не полениться и обойти офисы нескольких банков. Посвятив этому занятию пару часов, можно сэкономить весьма значительную сумму. По той же причине рекомендуется подавать заявку сразу в несколько банков. Благо, что многие из них предлагают помочь в получении кредита наличными.
Всякий банк сначала постарается досконально проверить заемщика, чтобы удостовериться в возвратности кредита. Помимо справки о доходах с клиента, как правило, потребуют предоставить поручительство или залог.
При положительном результате рассмотрения гарантируется привлекательная процентная ставка и весьма прозрачные условия получения займа. Следует учесть, что оформление традиционного кредита в банке может занять несколько дней. Впрочем, существуют экспресс-кредиты, позволяющие получить деньги в течение часа при минимуме документов и справок. Однако сумма такого займа ограничена, а процентная ставка на 5-15% выше, чем традиционного. Следует учесть, что обращаться в банк за экспресс-кредитом рекомендуется гражданам с положительной кредитной историей и с незапятнанной биографией.
Некредитные организации имеют узкую специализацию и преимущественно предназначены для краткосрочной финансовой помощи населению. Многие из них представляют собой кредитно-потребительский кооператив. В связи с этим с заемщика требуют внести паевые взносы за вступление и участие. Из документов обычно просят предъявить только документ, удостоверяющий личность. Решение о выдаче необходимой суммы принимается от нескольких минут до получаса. Получить деньги можно сразу же после оформления договора.
Говорить об условиях займов в таких организациях в обобщенной форме будет не корректно. Каждую из них следует рассматривать сугубо индивидуально. Одно у них общее — надо быть готовым к тому, что процентную ставку по кредиту предложат в диапазоне от 20% годовых до 2%
дневных. Организации, предоставляющие микрозаймы, имеют несколько кредитных программ, ориентированных на потребности заемщика. Например, ему могут предложить сроки: на 1-14 дней с дневной тарификацией (выгоднее вернуть быстрее), на месяц (меньше сумма, но выше процентная ставка), до зарплаты (обсуждается индивидуально). В случае, если деньги потребовались срочно и на весьма короткий срок, то переплата окажется не столь уж значительной. Однако микрозайм на длительный период, по сравнению с таким же экспресс-кредитом в банке, для заемщика явно невыгоден.
Получали — веселились, подсчитали — прослезились
Что касается действа заключения договора кредита на личные нужды, то у банков и некредитных организаций много общего. Так уж сложилось, что их рекламные материалы сулят прозрачные условия и конкретные процентные ставки. Зачастую же кредитный договор содержит расплывчатую информацию о процентах, комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
Стремясь как можно быстрее получить желанные денежные купюры, клиент, не задумываясь (порой и не читая), подписывает договор. Потом в спокойной домашней обстановке он перечитывает условия, на которые согласился, и приходит в ужас.
Чтобы этого не случилось, следует до заключения договора попросить банковского клерка или сотрудника некредитной организации рассчитать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных финансовых обязательств. Может оказаться, что «подводные камни» скрываются в многочисленных комиссиях, которые сначала не привлекают к себе внимания, но приводят к удорожанию стоимости экспресс-кредита или микрозайма на 20-100 процентов.
Участники рабочей группы во главе с депутатом горсовета Михаилом Бажиновым рекомендовали финансово-кредитным учреждениям, расположенным на территории Белгорода, разместить в местах оказания услуг и в сети Интернет следующую информацию:
• о структурном подразделении кредитной организации и перечне осуществляемых ею банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ,
• наименование кредитора, местонахождение постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором,
• номер лицензии на осуществление банковских операций. Для микрофинансовых организаций (ломбардов) — сведения о внесении в соответствующий государственный реестр. Для кредитных потребительских кооперативов — данные о членстве в саморегулируемой организации,
• требования к заемщику, выполнение которых обязательны для предоставления потребительского кредита (займа),
• сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения. Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика,
• виды потребительского кредита (займа), суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата, а также валюты, в которых он предоставляется,
• способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа,
• процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок -порядок их определения,
• виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа),
• диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа),
• периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа),
• способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплату процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа),
• срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа),
• способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа),
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), а также порядок ее расчета,
• наличие иных договоров, которые заемщик обязан заключить, и или услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа),
• возможность увеличения суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также при изменении курса иностранной валюты и т.д.
Вместо послесловия
Никто не застрахован от случая, когда срочно могут потребоваться деньги. Поэтому лучше всего знакомиться с предложениями кредиторов до наступления непредвиденных обстоятельств. Например, резонно загодя оформить кредитную карту, воспользоваться которой можно в любой момент и с минимальной переплатой. В любом случае, еще раз напоминаем: внимательно читайте текст договора и просите клерка предоставить информацию о полной (см. реальной) стоимости кредита.
КСТАТИ
Для вкладчиков: насколько надежна та или иная финансовая организация, доподлинно известно только Центральному банку РФ (ЦБ), который является регулятором кредитно-финансового рынка страны. Следует упомянуть, 16 марта на заседании экспертно-аналитического совета Агентства по страхованию вкладов (АСВ) обнародована информация о том, что с 2011 по 2014 год ЦБ отозвал лицензии у 127 банков (60%-в прошлом году), а еще десять — подпали под санацию. Таким образом, под санкции (см. № 395-1 от 02.12.1990 г (ред. от 29.12.2014 г.), ст. 20) попал практически каждый седьмой банк в стране.
Павел ПЕРЕДЕРИЙ
Фото investmama.ru