Новый закон поможет заемщикам
Наконец-то законодатели умерили непомерные аппетиты банкиров. 21 декабря 2013 года принят Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля этого года. Появилась надежда, что жизнь россиян, взявших кредит, станет намного легче, так как новый закон поможет урегулировать сложные отношения между заемщиками и коммерческими банками.
Право требовать расторжения
Прежде всего новый Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита или займа физическому лицу для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. До 1 июля 2014 года эти отношения регулировались Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом «О банках и банковской деятельности». Пользуясь пробелами в законодательстве, банки по собственному усмотрению определяли процентную ставку за предлагаемый кредит, условия заявления на выдачу кредита и, соответственно, условия самого кредитного договора. А при споре в судах представители банков ссылались на статью 421 ГК РФ, убеждая суды в том, что заемщик был свободен в заключении договора. И суды во многих случаях становились на сторону банков, полагая, что заемщик, ставя свою подпись на формах документов банка, реализует свое право, указанное в статье 421 ГК РФ.
С принятием нового закона к условиям договора потребительского кредита теперь применима статья 428 ГК РФ, которая предусматривает заключение договора присоединения, когда заемщик вправе присоединиться к тем условиям договора, которые определил банк. А присоединившаяся сторона имеет право требовать расторжения или изменения условий договора в отличие от договора, заключенного в соответствии со статьей 421 ГК РФ.
Вся информация — бесплатно
Большое внимание в законе отведено информированию заемщика о сроках рассмотрения заявления, предоставлении потребительского кредита, порядке заключения кредитного договора, виде кредита и его сумме, процентных ставках, видах и суммах иных платежей заемщика, периодичности платежей. Важно, что оговариваются сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Должна предоставляться и информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, или иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором, а также о возможности для заемщика согласиться с заключением таких договоров либо отказаться от них. Все это должно доводиться до сведения заемщика бесплатно, а если он пожелает получить копии документов, содержащих эту информацию, банк должен предоставить ему их бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
Штрафы — в последнюю очередь, а договор — крупным шрифтом
Важный момент в законе — установление очередности погашения задолженности, если сумма платежа недостаточна для полного исполнения обязательств по договору. В первую очередь гасится задолженность по процентам, затем по основному долгу и лишь после этих платежей — неустойки, пени, штрафы и иные платежи. Законом учтен тот факт, что банки грешили тем, что в первую очередь погашали пени, штрафы, а затем проценты и основной долг, увеличивая, таким образом, долг заемщиков.
Закон ограничил и размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита. Теперь он не может превышать 20 процентов годовых, если за период нарушения обязательств по условиям договора начисляются проценты. Если же проценты не начисляются, то размер неустойки должен составлять 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Среди важнейших нововведений закона — требование четко оговоренных условий. На титульном листе договора должны быть прописаны все суммы: полная стоимость подлежащего возврату кредита, в которую входят сумма основного долга, проценты и иные платежи, в том числе за страховку и обслуживание электронного средства платежа. Таким образом, заемщик с самого начала будет знать, какие деньги с него имеет право требовать банк. Причем законом предусмотрено размещение информации о полной стоимости кредита в квадратной рамке в правом верхнем углу правой стороны договора прописными буквами черного цвета шрифтом максимального размера по сравнению с используемым на этой же странице шрифтом. Площадь рамки должна составлять не менее 5 процентов площади первой страницы договора. Так что теперь уйдут в прошлое тексты договоров мелким, нечитаемым шрифтом. Важным является и то обстоятельство, что отныне полная стоимость потребительского кредита или займа привязана к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Важно, что закон распространяется на всех профессиональных кредиторов: банки, кредитные кооперативы, ломбарды. Центробанк должен ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, но не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором значение полной стоимости кредита подлежит применению.
Страховка и «период охлаждения»
При заключении договора кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет страховой интерес заемщика. Но в случае несогласия заемщика кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. Кредитор обязан указать стоимость предлагаемой услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.
Очень важным моментом нового закона является такое понятие, как «период охлаждения». Время, в течение которого заемщик может хорошо подумать и отказаться от кредита, составляет 5 рабочих дней.
Законом предусмотрено право заемщика на отказ от получения кредита и на досрочный возврат кредита при условии уведомления об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик также вправе в течение 14-ти календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора при условии уплаты процентов за фактический срок кредитования. Если кредит целевой — то в течение 30 календарных дней.
Отныне кредитор вправе изменять условия договора в одностороннем порядке, но только в сторону уменьшения процентной ставки, размера неустойки, пени или штрафа, или их отмены полностью или частично, а также изменять общие условия договора, если это не повлечет к увеличению размера существующих денежных обязательств. Об этих изменениях кредитор обязан уведомить заемщика.
Конечно, всех проблем закон не решит, банки будут искать новые пути обхода запретов. За 10-летнюю фазу бурного роста потребительского кредитования жизнь сама вносила коррективы. Постановлениями Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации были отменены всевозможные комиссии за ведение или обслуживание ссудных счетов, за выдачу кредита, за досрочное погашение кредита. После указанного запрета банки придумали включать в сумму кредита стоимость страховки без предоставления заемщику альтернативного варианта получения кредита или выбора страховой компании. Некоторые банки включали в размер кредита по 2-3 страховки — и от несчастных случаев, и от потери работы, и от утраты заложенного имущества, чтобы выкачать у заемщика как можно больше денег в свою пользу. Закон, к сожалению, опоздал на 10 лет, но как гласит народная мудрость — лучше поздно, чем никогда.
АННА ЧЕРЕДНИЧЕНКО,
исполнительный директор Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей»