О том, как не попасть в долговую яму и не обречь себя до конца жизни на выплату своих кровных денег в пользу банка, газете «НБ» рассказали специалисты управления Роспотребнадзора по Белгородской области
Как показывает статистика, жизнь взаймы становится привычной для многих россиян. На рынке растет количество организаций, предлагающих различные схемы предоставления денежных средств. Однако далеко не все граждане грамотно осуществляют свой выбор кредитора, что в дальнейшем может обернуться непосильным финансовым бременем.
На рынке легко прослеживается следующая закономерность: чем легче получить кредит, тем сложнее его отдать. Поэтому рекомендуем хорошо подумать, посильно ли бремя кредита для вашего бюджета, так ли уж вам необходимо приобретение нового гаджета или отдых за границей, если ваши доходы не позволяют сделать это без обращения за кредитом.
Прежде чем взять кредит, рекомендуем потребителям максимально ответственно подходить к выбору организации и кредитному продукту, внимательно изучить условия и осознать возможные последствия своих действий.
В соответствии со статьей 10 закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При предоставлении кредита исполнитель обязан дать информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
При изучении предложений по кредитам рекомендуем учитывать следующие параметры, от сочетания которых зависит размер платежа по кредиту.
Размер кредита
Как правило, финансовые учреждения могут предоставить кредит от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Рекомендуем ориентироваться не на максимальную денежную сумму, которую предлагают вам
взять, а на вашу платежеспособность, т. е. сумму, которую вы можете отдать, не садясь на хлеб и воду. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать сорока процентов вашего дохода. Особо стоит подумать, когда в обеспечение возврата кредита заключается договор залога вашего имущества -ведь при стечении неблагоприятных обстоятельств вы можете его лишиться.
Процентная ставка
Процентная ставка — отношение суммы платежей по кредиту к его величине, которую нужно заплатить за использование денег. Чем выше эта цифра, тем больше переплата. Обратите внимание также на значение полной стоимости кредита, включающее наряду с процентами дополнительные платежи, которые вам придется делать по кредиту.
Срок кредитования
Чем больше срок, на который вы берете кредит, тем меньше денег вам необходимо возвращать каждый месяц. Однако в этом случае итоговая переплата будет гораздо больше, чем в случае с краткосрочным займом. Выбирайте такие сроки выплат, которые не заставят экономить средства на повседневных нуждах.
Вид погашения кредита
Существует два вида выплат: аннуитетные (равными суммами) и дифференцированные (платежи постепенно сокращаются к концу срока выплат). Аннуитет удобнее для заемщика, поскольку сумма выплат каждый месяц одинаковая. Стоимость кредита при аннуитетных платежах выше, чем при использовании дифференцированной схемы.
При аннуитетных платежах рекомендуем особо обратить внимание на значения, указанные в графике платежей: выясните, как будет погашаться основной долг, не получится ли так, что почти весь срок вы будете погашать проценты, а сумма основного долга будет уменьшаться незначительно.
Валюта кредита
Обычно наиболее выгодно брать кредит в той валюте, в которой вы получаете постоянный доход. Займ в иностранной валюте дешевле рублевого, однако следует учитывать повышенный риск колебания стоимости.
Досрочное погашение
Если ваше материальное положение изменилось в лучшую сторону, то взятый кредит можно вернуть досрочно частично или полностью. Финансовые организации не имеют права взимать штрафы за такие действия или устанавливать ограничения по срокам. От заемщика требуется обязательно письменно уведомить кредитора о досрочном погашении минимум за тридцать дней (если меньший срок не предусмотрен договором). Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно изучить условия предлагаемого договора, чтобы не столкнуться с ситуацией, когда организация, приняв денежные средства, не спешит их списывать как досрочное погашение, мотивировав свои действия отсутствием надлежащего уведомления о намерении досрочно исполнить обязательства.
Страхование
Особого предупреждения заслуживают условия страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора. На словах вам может быть сказано, что банк может отказать в выдаче кредита, если вы не застрахуете свои жизнь и здоровье, однако в документах вы можете обнаружить абсолютно противоположное: информацию о том, что выдача кредита не зависит от наличия договора страхования. При таких обстоятельствах крайне сложно доказать, что страховка вам навязана. Кроме того, действующее законодательство позволяет страховым организациям не возвращать страховую премию при расторжении договора страхования, если иное не предусмотрено договором.