Нередко при заключении кредитного договора клиентам банков предлагают оформить личное страхование, и наши читатели интересуются: «Не противоречат ли такие предложения существующему законодательству?» Ответы — в беседе с ведущим специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Белгородской области С. С. Андреевой:
— Светлана Сергеевна, обязательно ли страхование жизни и здоровья человека, когда человек заключает кредитный договор?
— При заключении кредитного договора страхование должно осуществляться добровольно. Дополнительные возмездные услуги, в том числе услуги по страхованию, должны предоставляться только с письменного согласия заемщиков. Понуждение к заключению договора запрещено, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Таким случаем, например, является обязательное страхование заложенного имущества залогодателем при возникновении кредитных правоотношений (в случае с ипотекой).
— Есть ли какие-либо правила личного страхования при заключении кредитного договора? Если да, то какие?
— Правила личного страхования определяются страховой организацией самостоятельно, но не должны противоречить законодательству РФ. Статьей 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату так называемую страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или же другого названного в договоре гражданина, до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит тому, в пользу кого заключен договор. Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не назван в качестве выгодоприобретателя другой человек. В случае смерти застрахованного по договору, в котором не назван другой выгодоприобретатель, все права переходят к наследникам застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску его наследников.
— Посоветуйте, как вести себя человеку, если ему навязывают страхование жизни и здоровья при оформлении кредита?
— Решение о страховании должно приниматься заемщиком на основании выбора наиболее подходящего ему банковского продукта после тщательного изучения всех условий договора. По мнению судебных органов, не ущемляют права потребителей условия страхования, если в договоре указано, что выдача кредита не зависит от договора страхования и эта услуга носит добровольный характер. Так что внимательно читайте договор. А если вам навязывают личное страхование, позаботьтесь о доказательствах, но помните, что необходимо уведомить представителя банка, что вы будете производить аудио или видеозапись при заключении договора.
— Часто ли поступают к вам обращения потребителей о навязывании услуги личного страхования?
— С 2009 года количество обращений в управление по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг увеличилось почти в четыре раза (2009 — 49 обращений, а 2013 — 195). В 13 раз выросло количество судебных заключений в целях защиты прав потребителей (2009 — 7, 2013 — 92).
Раньше банки в кредитных договорах прописывали обязательное условие для получения кредита — оказание услуг по страхованию, и в таких случаях управление Роспотребнадзора привлекало кредитные организации к административной ответственности в виде штрафов по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Кредитные организации сменили тактику и, исключив из условий договоров «обязательное» страхование, включили «добровольное». Обычно в кредитных договорах указано следующее (текст может отличаться, но содержание одно): «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что страхование является добровольным…». После разъяснения ВАС РФ (пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров») факт навязывания «добровольной» услуги страхования, указанной в договоре, стало очень сложно доказать. Признать условие договора о навязанной страховке недействительным потребители могут в судебном порядке при предоставлении соответствующих доказательств навязывания услуги: свидетельские показания, копии письменных обращений потребителей в кредитные организации с требованием о заключении кредитного договора без оказания услуг по страхованию.
Подготовила Анна Барабанова